小孩没有危险识别能力，缺乏自我保护意识，又不能享受社保医保，所以在18岁之前很需要商业保险来补充这个缺憾，小孩的寿险一般来说不是很必要的，如果需要，给孩子投保储蓄性的万能寿险比较合适，可以抵抗通货膨胀和利率变动,是真正“集返还、给付、补偿的周全照顾于一单。”的险种，可以满足孩子的教育金的需求(如果把大人的养老需求作在这里是很不错的选择---费用相对低廉）

建议组合险种：万能寿险 ( 解决保障---教育和养老可以暂时不考虑）+重大疾病保险（解决重病的医疗费用--主要考虑未成年人发病率较高的白血病）+综合医疗意外险（解决意外事故的门急诊、手术住院费用和意外医疗费用）

建议保额：万能寿险5万(保费2000）+重大疾病保险15万（保费约210）+综合医疗意外险5万（保费约430），年保费2700以内（该费用以友邦产品为例）

后来和医院的1个朋友聊起来，被她打击了，她本月就有2个病例是儿童白血病，费用每个都超过了20万，无语.......或许主险：副险》1：3少了点。我甚至想，如果削减甚至取消儿童意外险这块计划会怎样？毕竟很多单位是可以报销1部分孩子的医药费的，这样可以把法律限制的保额全部用来提高儿童重疾险的保障额度，
a用7万的主险+21万的儿童重疾+3万的儿童意外险，
费用2000+273+218(有手术报销,不含残疾给付)/273（含每月1500，
持续20年的残疾给付）
b用8万的主险+24万的儿童重疾+2万的儿童意外险，
费用2000+312+158（有手术报销,不含残疾给付）
c用10万主险+30万儿童重疾，费用2000+390（不含残疾给付）

这样的组合，也满足了储蓄还本的功能，只是还本的时间比较长而已

再说了，按照1：3的配比，其他险种能这么低廉的作到这样高的重疾保障吗？

恩，我觉得a、c2者更好一些


该计划无教育金功能，如果需要该功能，需要根据你的经济承受能力和对孩子未来的教育预期、投入重新计算保费，产品结构不需要变动。

高中3年教育费用（03年数据参考，单位：万元）

地点 学杂费 生活费 总额
一般 0.6 1.5 2.1
市重点1 1.5 2.5
寄宿1.5 2.5 4
民办 2 2.5 4.5


大学4年教育费用

地点 学杂费 生活费 总额
上海一般3 2 5
上海重点 6 2 8
新加坡理工 20 16 36
澳大利亚 24 16 40
英国非医科 32 22 54
日本 28 30 58
美国公立 30 36 66

如果考虑教育金或者养老或者还本的话，建议选择该组合，否则建议选择新华成长无忧儿童重疾10~20万+友邦/太平/信诚儿童意外险5~10万,保费1000~1500

教育金方面，如果个人有时间、精力、智慧搏击股汇期的话，不建议在保险里做，收益不足，如果懒省事，短期国债也是不错的选择，实在要做教育金保险，还是万能寿险吧。我的客户中基本是按照儿童万能寿险+儿童重疾+儿童综合医疗意外险的结构投保，每年用孩子的压岁钱缴额外投资保险费

如果有可能，当地红十字会的儿童互助福利保险一定要参加
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但是，应该优先保障作为家庭经济支柱的家庭成员，不然皮之不寸，毛之焉附？

本计划适用儿童身故给付限额10万的城市，限额5万的请考虑新华成长无忧+友邦/太平/信诚儿童意外险